Když vám v bance nepůjčí, hledejte příčinu dřív než jinou půjčku

Odmítnutí v bance je informace, ne rozsudek. Banka vám řekla, že podle jejích kritérií je úvěr riskantní, a stojí za to zjistit proč. Příčina může být banální, třeba záznam v registru nebo málo doložený příjem, a půlhodinová oprava ji odstraní. Přeskočit tento krok a hned se obrátit na první nebankovní nabídku znamená často zaplatit násobně víc. Porovnáme možnosti, které přicházejí v úvahu, od nejlevnějších po nejrizikovější.

Zjistěte, proč vám neschválili úvěr

Zeptejte se banky na důvod. Nemusí ho sdělit podrobně, ale základní informaci, například nedostatečný příjem nebo záznam v registru, zpravidla dostanete. Pokud jde o údaje z registru, máte právo se s nimi seznámit.

Zkontrolujte záznamy o sobě. Chybný nebo zastaralý údaj lze opravit. Zaplacený dluh s neodstraněným záznamem může zbytečně škodit.

Zhodnoťte zadlužení. Pokud už splácíte několik závazků, banka se obává přetížení. Řešením je nejprve snížit stávající dluhy.

Upravte žádost

Menší částka často projde tam, kde velká neprošla. Zkuste požádat o méně nebo o delší dobu splácení. Nižší splátka lépe vyhoví posouzení.

Spoludlužník zvyšuje příjem a snižuje riziko. Musí však ručit za celý dluh a jeho situace se zhodnocuje. Zvažte, zda vztah takovou zátěž unese.

Doložte příjem lépe. Živnostníci mohou předložit přehledy a daňová přiznání. Zaměstnanci potvrzení od zaměstnavatele.

Jiná banka nebo družstevní záložna

Kritéria se u institucí liší. To, co odmítla jedna, může schválit druhá. Porovnejte nabídky, ale nepodávejte žádosti na hromadu, protože každá je evidována.

Družstevní záložny jsou regulované instituce s dohledem České národní banky. Někdy mají odlišný přístup k posuzování. Ověřte si jejich postavení.

Zprostředkovatel může pomoci s výběrem, ale musí být oprávněný. Zeptejte se na odměnu a zda nezvýhodňuje určité instituce. Neplaťte předem.

Rodina, přátelé a zaměstnavatel

Půjčka od blízkých bývá nejlevnější. Sepište krátkou smlouvu s částkou a termíny, aby nevznikaly spory. Peníze mezi příbuznými ničí vztahy, když chybí pravidla.

Zaměstnavatel může poskytnout zálohu na mzdu. Je to krátkodobé řešení bez úroků. Využijte ho jen na jednorázový výdaj.

Odklad platby u věřitele je další možnost. Dodavatelé energií nebo pronajímatelé často přistoupí na splátky. Zeptat se nic nestojí.

Nebankovní poskytovatel: poslední možnost

Je dražší a bývá rizikovější. Ověřte, zda má oprávnění České národní banky, a porovnejte RPSN s ostatními nabídkami. Pokud je výrazně vyšší, rozmyslete se.

Nebankovní nabídky bez ověření příjmu, s platbou předem nebo bez jasné smlouvy jsou varováním. Seriózní věřitel posuzuje schopnost splácet. Ztráta peněz předem je častý podvod.

Půjčku na splacení půjčky nepodepisujte. Odkládá problém a zvyšuje dluh. Radši vyhledejte poradnu.

Kdy pomůže poradna

Pokud máte více dluhů a nestíháte, obraťte se na dluhovou poradnu. Pomůže sestavit rozpočet a jednat s věřiteli. Konzultace je často bezplatná.

Poradna zhodnotí, zda je vhodné oddlužení nebo konsolidace. Nezkoumá jen úvěr, ale celkovou situaci. Rozhodnutí je pak informované.

Vyhněte se placeným zprostředkovatelům, kteří slibují smazání dluhů. Mohou vás stát peníze a nic nevyřešit. Hledejte ověřené neziskové organizace.

Časté otázky

Zhorší odmítnutá žádost moji pozici?

Může, pokud podáte mnoho žádostí v krátké době. Instituce vidí počet dotazů. Podávejte je s rozmyslem.

Jak dlouho vydrží záznam v registru?

Doba závisí na typu záznamu a stavu dluhu. Po zaplacení se údaje po stanovené době mažou. Ověřte u správce registru.

Je nebankovní půjčka vždy špatná?

Ne, ale bývá dražší. Regulovaný poskytovatel s jasnou smlouvou je přijatelný pro menší jednorázové potřeby. Vždy porovnávejte RPSN.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká obchodní inspekce