Zamítli vám podnikatelský úvěr? Zjistěte důvod a zkuste to znovu

Zamítnutí úvěru není konec, ale informace. Banka sice nemusí vždy sdělit všechny důvody, přesto se obvykle dá z rozhovoru poznat, co ji odradilo. Nejčastěji jde o krátkou historii podnikání, slabé výsledky, chybějící zajištění nebo špatně připravenou žádost. Než pošlete další, zjistěte, zda je důvod odstranitelný. Někdy má smysl žádost opravit a podat znovu, jindy je rozumnější zvolit jiný zdroj financí nebo záměr upravit.

Proč banky zamítají

Nejčastějším důvodem je nejistota, že budete schopni splácet. Banka posuzuje příjmy, výdaje, existující závazky a stabilitu oboru. Začínající firma bez historie je pro ni rizikovější než podnik s několika lety výsledků.

Druhým důvodem je záznam v registrech dlužníků. Opožděné platby u dřívějších půjček nebo kreditních karet zhoršují hodnocení, i když šlo o drobnou částku. Bankovní i nebankovní registry se mohou zkontrolovat.

Třetí příčinou bývá slabá dokumentace. Chybějící daňová přiznání, nejasný podnikatelský plán nebo nesoulad mezi čísly vyvolá obavy. Žádost bez jasně definovaného účelu úvěru se zamítá často.

Jak zjistit skutečný důvod

Zeptejte se u bankéře přímo. Požádejte o rozhovor, ne jen o e-mail, a ptejte se, co by muselo být jinak, aby byla žádost přijata. Konkrétní odpověď vám ukáže směr.

Zkontrolujte svůj záznam v registrech. Máte nárok na informaci o tom, co o vás registry vedou, a nesprávné údaje lze opravit. Chyba v záznamu může zablokovat všechny další žádosti.

Projděte si vlastní čísla jako banka. Spočítejte poměr splátek k příjmům a zkontrolujte, zda zůstává prostor pro nečekaný výpadek. Pokud je rezerva malá, žádost bude oslabena.

Kdy žádat znovu

Znovu má smysl žádat, když jste odstranili konkrétní překážku. Může jít o doplněné doklady, uzavřený starší dluh, delší historii podnikání nebo nové zajištění. Opakovaná žádost bez změny pravděpodobně skončí stejně.

Zvažte také jinou banku. Každá posuzuje trochu jinak a některé se specializují na určité obory nebo velikosti firem. Mnohé žádosti v krátkém čase za sebou ale mohou zhoršit dojem, proto je rozložte.

Možnost je i snížit požadovanou částku nebo prodloužit splatnost. Menší půjčka s lepším poměrem k příjmům má větší šanci.

Kdy žádat nemá smysl

Pokud podnikání dlouhodobě nevydělává a půjčka má jen zaplatit staré dluhy, další úvěr problém neřeší. Přidá závazek, který budete splácet z peněz, které chybí. V takové situaci je rozumnější nejdřív upravit provoz.

Nemá smysl ani žádat, když záměr nemá spočítanou návratnost. Poctivě si odpovězte, z čeho splátky pokryjete, i kdyby tržby byly o pětinu nižší. Bez odpovědi riskujete osobní dluh.

Pozor také u ručení osobním majetkem. Pokud by případný neúspěch ohrozil bydlení rodiny, zvažte, zda je riziko přijatelné.

Opatrné alternativy

Leasing nebo úvěr na konkrétní stroj je zajištěn samotným předmětem, proto jej poskytovatelé někdy schválí snáz. Faktoring pomáhá s financováním pohledávek, ale má vlastní náklady. Podpůrné programy a záruky pro podnikatele existují, podmínky ale proměnné, ověřte je na stránkách ministerstva nebo podpůrných institucí.

Nebankovní poskytovatel musí mít oprávnění České národní banky. Bez něj úvěr poskytovat nesmí. Ověřte jej v seznamu regulovaných subjektů a nepodepisujte smlouvu pod časovým tlakem.

Vyhněte se nabídkám, které požadují zálohu za vyřízení úvěru nebo slibují schválení bez prověření. Poctivý poskytovatel před vyplacením peníze nechce. U smluv hlídejte rozhodčí doložky, které jsou u spotřebitelských smluv zakázané, a celkovou splatnou částku.

Příprava nové žádosti

Sepište stručný podnikatelský plán s účelem úvěru, očekávanými příjmy a výdaji. Doplňte historická čísla, daňová přiznání a přehled stávajících závazků. Čitelná dokumentace zvyšuje důvěru.

Zlepšete poměr vlastních zdrojů. Banky ocení, když do projektu vkládáte vlastní peníze, protože sdílíte riziko. I menší vklad je lepší než žádný.

Zvažte konzultaci s účetním nebo poradcem. Pomůže zkontrolovat čísla a poradí, jak žádost přesvědčivě sestavit.

Můj tip: Doporučil bych před novou žádostí požádat o rozhovor a dát bankéři otázku: Co by se muselo změnit, aby vám žádost vyšla? Zapište si odpověď a splňte ji bod po bodu, teprve pak žádost podejte znovu.

Časté otázky

Musí mi banka sdělit důvod zamítnutí?

Ne vždy podrobně. Banka může obchodní důvody zachovat v interním hodnocení. Můžete se ale zeptat na obecné oblasti a vyžádat si informaci z registrů, které o vás vedou data.

Zhorší zamítnutí mou bonitu?

Samotné zamítnutí obvykle ne, ale dotazy do registrů se mohou zaznamenat. Mnoho žádostí v krátké době působí rizikově. Proto žádejte promyšleně.

Je nebankovní úvěr bezpečná cesta?

Může být, pokud poskytovatel má licenci České národní banky a podmínky jsou transparentní. Bývá ale dražší. Vždy porovnejte celkovou splatnou částku.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR
• Finanční arbitr České republiky