Proč se při půjčce dívat na RPSN a ne na úrok

Úrok v reklamě je jen část ceny půjčky. K ní se přidávají poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění a další položky, které dohromady určují, kolik opravdu zaplatíte. Proto zákon vyžaduje uvádět roční procentní sazbu nákladů, zkráceně RPSN. Postup níže ukazuje, jak si půjčku spočítat samostatně a jak se vyhnout nejhorším pastem. Půjčka je vždy dluh a nikdy zdroj zisku. Pokud ji nutně nepotřebujete, nebraňte se rozhodnutí neberete.

Krok 1: Určete, kolik a na jak dlouho

Vypočítejte, kolik skutečně potřebujete. Čím vyšší částka, tím více zaplatíte na úrocích. Nepůjčujte si víc, jen kvůli lepší nabídce.

Určete také, kolik můžete měsíčně splácet. Splátka by neměla ohrozit pravidelné výdaje na bydlení a jídlo. Ponechte si rezervu pro nečekané události.

Zvažte alternativy: odložení nákupu, spoření nebo půjčku od rodiny. Často jsou levnější. Spotřebitelský úvěr by měl být až poslední možností.

Krok 2: Vyžádejte si předsmluvní informace

Poskytovatel je povinen před uzavřením smlouvy předat standardizovaný formulář s hlavními údaji. Najdete v něm výši půjčky, splátky, RPSN i celkovou splatnou částku. Formulář si nechte předem a v klidu ho přečtěte.

Porovnejte nabídky od více poskytovatelů. Srovnávejte celkovou částku a RPSN, nikoli pouze výši splátky. Nižší splátka při delší době často znamená vyšší celkovou cenu.

Nenechte se tlačit k rychlému podpisu. Seriózní poskytovatel dá čas na rozmyšlení. Naléhání je varovný signál.

Krok 3: Spočítejte celkové náklady

Ilustrace: půjčka 60 000 korun na 12 měsíců, splátka 5 400 korun. Měsíčně zaplatíte 5 400, za rok 64 800 korun. Přeplatek tvoří 4 800 korun.

K tomu připočtěte poplatky. Pokud je poplatek za sjednání 1 500 korun a vedení účtu 100 korun měsíčně, přidá se 1 500 plus 1 200. Celkem zaplatíte 67 500 korun a přeplatek je 7 500 korun, tedy 12,5 procenta půjčené částky.

Při splácení na 24 měsíců by splátka mohla být 2 900 korun a celkem 69 600 korun, jen na splátkách. Nižší měsíční zátěž tak stojí víc. Čísla jsou ilustrační.

Krok 4: Porovnejte RPSN a splatnost

RPSN zahrnuje úrok i povinné poplatky v jediném čísle za rok. Umožňuje srovnat nabídky s různými poplatky. Nižší RPSN znamená levnější půjčku při stejných podmínkách.

Ale pozor, RPSN nemusí zahrnovat nepovinné služby, například pojištění, které si zvolíte sami. Zjistěte, co nabídka obsahuje. Případné pojištění posuzujte samostatně.

Zkontrolujte také možnost předčasného splacení a poplatky za ni. Dobrá půjčka umožňuje splatit dřív a ušetřit na úrocích. Podmínky jsou ve smlouvě.

Krok 5: Ověřte poskytovatele

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje oprávnění České národní banky. Seznam oprávněných subjektů regulátor zveřejňuje. Pokud poskytovatel v seznamu není, nepůjčujte si.

Varovné signály: poplatek předem, žádost o zálohu před vyplacením, slib půjčky bez ověření příjmů. Takové praktiky používají podvodníci. Nikdy neplaťte za „schválení“.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud je ve smlouvě najdete, jde o varovný signál. Smlouvu nepodepisujte a obraťte se na poradnu.

Krok 6: Smlouva a odstoupení

Smlouvu čtěte celou, včetně drobného písma. Zaměřte se na sankce za zpoždění, změny sazeb a podmínky zesplatnění. Nerozumíte-li něčemu, požádejte o vysvětlení nebo se poraďte.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy. Odstoupení pošlete písemně a vrátíte půjčenou částku s případným úrokem za dobu čerpání. Termín si zapište.

Pokud se dostanete do potíží, nečekejte. Kontaktujte věřitele a domluvte se na úpravě splátek. Poradenské organizace nabízejí pomoc zdarma.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká obchodní inspekce