Půjčka zdarma, nebo běžná půjčka? Rozdíl poznáte v podmínkách

Půjčka bez úroků a poplatků zní jako dar, ale pro věřitele jde o marketing: první půjčku nabídne zdarma, aby získal nového klienta, který se vrátí. Nic proti tomu, pokud nabídka opravdu funguje tak, jak slibuje. Rozdíl mezi půjčkou zdarma a běžnou půjčkou se ukáže v podmínkách, které se v reklamě nezmiňují. Projdeme otázky, které si má položit každý, kdo takovou nabídku zvažuje.

Jak může být půjčka bez úroků

Věřitel na první půjčce zpravidla nevydělá, ale počítá s tím, že klient se vrátí a vezme si další, už placenou. Je to stejné jako vzorek zdarma v obchodě. Náklady na akvizici nového zákazníka jsou pro něj výdajem na reklamu. Půjčka zdarma tedy není charita, ale obchodní model.

To neznamená, že je podvodná. Pokud jsou podmínky transparentní a splníte je, opravdu nic nepřeplatíte. Podstatné je ale vědět, co přesně se slibuje a za jakých okolností nabídka platí. Dvě slova „zdarma“ a „bez poplatků“ ve smlouvě mohou mít omezení.

Také se vyplatí uvědomit si, že věřitel počítá se zákazníky, kteří splátku opozdí. Právě na nich pak vydělá, protože po splatnosti se uplatní běžné sankce. Půjčka zdarma tedy není zdarma pro toho, kdo nestihne termín. Splácení v termínu je nutná podmínka.

Co ukazuje RPSN u půjčky zdarma

RPSN vyjadřuje všechny náklady půjčky na ročním základě. U půjčky skutečně zdarma vychází nula, protože neplatíte úrok ani povinné poplatky. Věřitel ji musí uvést a kdo dostane RPSN vyšší než nulu, nedostal půjčku bez nákladů. Jde o nejjednodušší test pravdivosti reklamy.

Pozor na vedlejší služby. Poplatek za rychlé vyplacení, za zvláštní doručení nebo za pojištění může být formálně dobrovolný, ale bez něj se nabídka nevyřídí. Pokud jsou tyto služby podmínkou, patří do RPSN. Ptejte se, zda je lze odmítnout.

Zkontrolujte také, na co se nula vztahuje: jen na úrok, nebo i na poplatek za zpracování a vedení. Formulace „bez poplatků“ někdy platí pro uzavření smlouvy, ale ne pro prodloužení. Přečtěte si seznam sazeb. Skutečná cena je ve smlouvě.

Co stojí prodlení

Zdarma platí jen do dne splatnosti. Pokud splátku nezaplatíte včas, použijí se sankce ze smlouvy: poplatek za upomínku, úrok z prodlení nebo smluvní pokuta. Ilustrace: půjčíte si 5 000 Kč na 30 dní zdarma a zaplatíte o deset dní později. Smlouva stanoví poplatek za prodlení 300 Kč a úrok z prodlení, takže zaplatíte víc než 5 300 Kč.

Zjistěte, zda se sankce počítají jednorázově, nebo za každý den. Denní sankce rychle narůstají. Zeptejte se také, kdy se z půjčky zdarma stane běžná půjčka s úrokem. Někdy se při zpoždění přepočte celá půjčka zpětně.

Rozhodčí doložky jsou u spotřebitelských smluv zakázané. Pokud smlouva předpokládá, že spor rozhodne soukromá instituce, je takové ustanovení neplatné. V případě sporu se obracíte na soud nebo na finančního arbitra. Spotřebitel má v takových věcech silnou pozici.

Jaké podmínky má první půjčka zdarma

Nejčastěji platí omezení částky, třeba na několik tisíc, a omezení doby, obvykle na jednotky týdnů. Nabídka bývá jen pro nové klienty a jen jednou. Někdy je podmíněna registrací a ověřením příjmu. Čím vyšší částka, tím obvykle přísnější podmínky.

Zjistěte, co se stane, pokud půjčku chcete prodloužit. Prodloužení bývá placené a zpravidla znamená, že přestanete mít půjčku zdarma. Také se ptejte, zda lze půjčku splatit dřív a zda se tím něco mění. Dobrá nabídka má jasná a krátká pravidla.

Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy dát standardní informace o úvěru. Vyžádejte si je a porovnejte s tím, co slibuje reklama. Pokud se liší, rozhodují údaje ve smlouvě. Od smlouvy lze odstoupit do 14 dnů.

Srovnání půjčky zdarma a běžné půjčky

Rozdíly shrnuje přehled:

Znak	Půjčka zdarma	Běžná půjčka
Cena při splacení včas	nulová nebo velmi nízká	úrok a poplatky
Částka a doba	malá, krátká	podle dohody
Pro koho	většinou noví klienti	kdokoli prověřený
Riziko	sankce při prodlení	celkový přeplatek
Opakování	obvykle jen jednou	opakovaně

Z přehledu je vidět, že půjčka zdarma pokrývá úzkou potřebu. Pokud potřebujete větší nebo delší půjčku, běžná je jediná cesta a porovnáváte ji podle RPSN. Půjčka zdarma ji nenahradí. Ušetří jen v malém rozsahu.

Kdy má smysl a kdy ne

Dává smysl jako jednorázový most mezi dvěma příjmy, když přesně víte, kdy peníze přijdou. Například potřebujete zaplatit zálohu a výplata je za týden. Splatíte v termínu a nic neplatíte. Podmínkou je disciplína.

Nedává smysl jako opakovaná praxe. Pokud si půjčujete každý měsíc, rozpočet má strukturální problém, který půjčka neřeší. Navíc po první půjčce zdarma další už zdarma nejsou. Řetězení půjček je cesta do zadlužení.

Před čerpáním si ověřte, že poskytovatel má licenci České národní banky, a nastavte si upozornění na splatnost. Splatit můžete předem a ušetřit nervy. Peníze si odložte hned po příchodu příjmu, ne až těsně před termínem.

Můj tip: Doporučil bych si v kalendáři nastavit připomenutí na dva dny před splatností a částku si rovnou odložit na samostatný účet. Půjčku pak splatíte bez stresu a vyhnete se sankcím, které z nabídky zdarma udělají běžnou půjčku.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru