Akontace: kolik zaplatit předem a co z toho plyne

Akontace je částka, kterou zaplatíte předem při koupi na splátky nebo při leasingu, a která snižuje zbývající dluh. Nezaměňujte ji se zálohou na zboží ani s poplatkem za sjednání úvěru. Zatímco akontace jde na úhradu ceny, poplatek je odměna za službu a zpět se nevrací. Otázka, kolik zaplatit hned, má vliv na splátky, celkové náklady i na to, jak snadno vám financování schválí. Srovnání možností níže pomůže zvolit rozumný poměr.

Co akontace je a co není

V leasingu je akontace první zvýšená splátka, která se započítává do celkových plateb. V úvěru na zboží se používá podobný pojem vlastní vklad nebo záloha na cenu. Smlouva by měla jasně říkat, jak se s ní nakládá.

Není to poplatek, který propadne. Pokud smlouvu řádně ukončíte, akontace byla součástí ceny. Jiná situace nastane při předčasném ukončení leasingu, kde mohou smluvní podmínky určit, že se nevrací.

Nezaměňujte ji ani s kaucí. Kauce je jistota pro případ škody a po ukončení se vrací, pokud je vše v pořádku. Akontace vrácena nebývá, protože pokrývá část ceny.

Nulová, nízká nebo vysoká akontace

Varianta	Výhoda	Nevýhoda
Nulová	Nepotřebujete mít peníze hned	Vyšší splátky, často vyšší úrok
Nízká	Vyvážený poměr splátky a vlastního vkladu	Splátky stále znatelné
Vysoká	Nižší splátky, nižší celkové úroky	Vázané peníze, menší rezerva

Vyšší akontace snižuje dlužnou částku, a tím i úroky. Zároveň ale zmenšuje vaši hotovostní rezervu. Ptejte se, zda by peníze nebyly užitečnější jako rezerva na nečekané výdaje.

U nulové akontace poskytovatelé často zvyšují úrok nebo požadují pojištění. Konečná cena pak může být vyšší, než čekáte. Porovnávejte celkové zaplacené částky, ne jen měsíční splátku.

Jak akontace mění splátky

Ilustrace bez úroků pro přehlednost: vozidlo za 400 000 Kč na 48 měsíců. Bez akontace je splátka 8 333 Kč, při akontaci 20 procent, tedy 80 000 Kč, klesne na 6 667 Kč. Při 40 procentech, tedy 160 000 Kč, činí 5 000 Kč.

Skutečné splátky budou vyšší, protože zahrnují úrok. Rozdíl mezi variantami se ale chová stejně: každá další akontace snižuje měsíční zátěž zhruba úměrně. Vyberte částku, kterou zvládnete bez zadlužení jinde.

Splátka je jen část obrazu. Důležitá je roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje úrok i poplatky. Právě ji uvádí zákon u spotřebitelského úvěru a umožňuje srovnat nabídky.

Leasing, nebo úvěr: kde akontace funguje jinak

U finančního leasingu se akontace pohybuje často v rozmezí desítek procent ceny a splátky jsou rozloženy na dobu nájmu. Na konci můžete předmět odkoupit za zbytkovou cenu. Vlastníkem je po dobu leasingu pronajímatel.

U úvěru jste majitelem od začátku, ale věc může být zastavena nebo zajištěna. Vlastní vklad snižuje výši úvěru a také riziko, že bude dluh vyšší než hodnota věci. To je důležité u zboží, které rychle ztrácí cenu.

Pro podnikatele mohou mít obě varianty odlišný daňový a účetní dopad. Informace u této otázky se mění, proto je ověřte u daňového poradce nebo finanční správy. Spotřebitelská ochrana se týká hlavně nepodnikatelů.

Co se stane s akontací, když se obchod nepovede

Při odstoupení od smlouvy ve lhůtě 14 dnů, která platí u spotřebitelských úvěrů, se vzájemně vracejí plnění. Podmínky vrácení si přečtěte ve smlouvě. Něco jiného je ukončení po této lhůtě.

Při předčasném ukončení leasingu se akontace zpravidla nevrací a platíte navíc sankce. Zjistěte tedy, jaké jsou podmínky, ještě před podpisem. Zeptejte se také na výpočet vyrovnání při předčasném splacení.

Pokud poskytovatel zboží nedodá nebo zboží vykazuje vady, uplatňujte nároky písemně. Akontaci, kterou jste zaplatili, můžete požadovat zpět v rámci reklamace nebo odstoupení. Doklady o zaplacení proto vždy uschovejte.

Časté otázky

Je akontace povinná?

Ne vždy. Někteří poskytovatelé nabízejí financování bez akontace, často za vyšší splátky nebo úrok. Povinnost závisí na typu smlouvy a hodnotě zboží. Zeptejte se přímo a porovnejte celkové náklady.

Může se akontace vrátit?

Při řádném odstoupení od smlouvy ano, při předčasném ukončení leasingu zpravidla ne. Rozhoduje smlouva, proto si před podpisem přečtěte pasáž o ukončení. Při pochybách se obraťte na spotřebitelskou poradnu.

Kolik by akontace měla činit?

Žádné univerzální číslo neexistuje. Záleží na vaší rezervě a na tom, zda zvládnete splátky při výpadku příjmu. Rozumné je ponechat si peníze na nečekané výdaje a nepůjčovat si na akontaci jinde.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru