Kdy je oddlužení fyzické osoby správným řešením dluhů?

Oddlužení patří k nejsilnějším nástrojům, které dlužník v Česku má, ale také k těm s nejpřísnějšími podmínkami. Pomůže tomu, kdo má víc věřitelů, dluhy po splatnosti a dlouhodobě nedokáže splácet. Neslouží těm, kdo si chtějí dluhy jen pohodlně zbavit, ani těm, kdo mají snadnější cestu. Rozhodnutí vyžaduje čas a poradu s odborníkem. Níže najdete, kdy má oddlužení smysl a kdy je lepší zvolit jinou cestu.

Co oddlužení je

Jde o formu řešení úpadku fyzické osoby v rámci insolvenčního řízení. Dlužník podá insolvenční návrh s návrhem na povolení oddlužení a soud rozhodne. Řízení upravuje insolvenční zákon.

Oddlužení se provádí splátkovým kalendářem nebo zpeněžením majetku. Při splátkovém kalendáři splácíte část dluhů z příjmů po stanovenou dobu. Po splnění podmínek může soud zbývající dluhy zrušit.

Délka a podmínky se v zákoně v minulosti několikrát změnily. Před rozhodnutím je proto nutné ověřit aktuální znění. Obecné údaje z internetu mohou být zastaralé.

Kdy oddlužení dává smysl

Dává smysl, pokud máte nejméně dva věřitele a dluhy po splatnosti. Pokud je zřejmé, že je z příjmů do rozumné doby nesplatíte, jste v úpadku. Příkladem je rodina, která má několik půjček a exekuce.

Smysl má také tam, kde je příjem stabilní. Insolvenční soud posuzuje, zda dlužník dokáže plnit podmínky. Pravidelná práce či dávky jsou předpokladem.

Pomáhá i tomu, kdo chce skoncovat s vymáháním. Po zahájení řízení se omezují některé postupy věřitelů a exekucí. Konkrétní účinky ověřte u poradce.

Kdy oddlužení nedává smysl

Nehodí se tomu, kdo má jediný dluh a dokáže se s věřitelem domluvit. Splátkový kalendář mimo soud bývá jednodušší. Insolvence je až poslední možnost.

Nepomůže ani tomu, kdo dluhy způsobil nepoctivě nebo zamlčuje majetek. Soud zkoumá poctivý záměr. Úmyslné zatajování vede k zamítnutí.

Neřeší také dluhy, které vznikají dál. Pokud výdaje trvale převyšují příjmy, oddlužení problém neodstraní. Je třeba změnit rozpočet.

Povinnosti v průběhu

Po povolení oddlužení máte povinnost jednat poctivě a spolupracovat se správcem. Musíte hlásit změny příjmů i bydliště. Výpis majetku musí být úplný.

Část příjmu, která přesahuje nezabavitelné minimum, jde věřitelům. Ostatní peníze vám zůstávají. Výpočty provádí správce.

Nové dluhy vznikat nesmějí. Závazky mimo řízení mohou ohrozit úspěch oddlužení. Chovejte se proto opatrně.

Kde hledat pomoc

Zpracování návrhu je odborná práce. Pomoc nabízejí akreditované dluhové poradny, které mohou návrh sepsat bezplatně nebo za malý poplatek. Seznam vede ministerstvo spravedlnosti.

Vyhýbejte se firmám, které slibují vymazání dluhů za peníze předem. Takové nabídky bývají drahé a zavádějící. Zkušená poradna vám řekne i to, že oddlužení nepotřebujete.

Připravte si seznam dluhů, věřitelů, příjmů a majetku. Čím víc podkladů, tím rychleji poradce posoudí váš případ. Nic nezatajujte.

Co dělat před rozhodnutím

Zjistěte přesnou výši dluhů včetně příslušenství. Dopis od věřitele nebo výpis ze smlouvy vám ji potvrdí. Seznam si uložte.

Zkuste rozhovor s věřiteli o splátkách. Pokud selže, máte aspoň doklad, že jste jednali. Soud to ocení.

Nepodepisujte nové úvěry a neprodávejte majetek pod cenou. Takové kroky mohou být vnímány jako snaha poškodit věřitele. Počkejte na radu poradce.

Můj tip: Doporučil bych si k první schůzce v poradně vzít složku se všemi smlouvami, upomínkami a exekučními příkazy seřazenými podle data. Poradce pak může během jedné návštěvy posoudit, zda je oddlužení opravdu nejlepší cesta.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Insolvenční zákon
• Exekutorská komora ČR