6 otázek k nebankovní půjčce, než cokoli podepíšete

Kamarád doporučil nebankovní firmu, která prý půjčuje rychle a bez zbytečných otázek. Zní to dobře, jenže rychlost ještě není kvalita. Nebankovní společnosti poskytují i seriózní, licencované půjčky, a rozdíl mezi nimi a nabídkou, která dlužníka zruinuje, se pozná podle odpovědí na několik otázek. Šest následujících je seřazeno tak, jak je rozumné je klást. Většinu odpovědí najdete v předsmluvních informacích, zbytek ve smlouvě, a pokud je firma nechce sdělit písemně, je to odpověď sama o sobě.

Je poskytovatel opravdu licencovaný?

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje oprávnění od České národní banky. Seznam oprávněných subjektů je veřejný a najdete v něm název i identifikační číslo. Firma, která v seznamu chybí, nenabízí kvalitní půjčku, ale porušuje zákon. Zjištění zabere pár minut.

Licence ovšem neznamená, že je půjčka levná nebo pro vás vhodná. Znamená jen, že firma podléhá dohledu a musí dodržovat pravidla o informacích před podpisem. U licencovaných poskytovatelů lze využít mimosoudní řešení sporů, například u finančního arbitra. Licence je tedy nutná podmínka, ne záruka.

Ověřte také, zda údaje na webu odpovídají údajům v seznamu. Podvodníci často použijí název skutečné firmy a změní jen číslo účtu. Liší-li se údaje nebo vás někdo tlačí k platbě předem, kontakt ukončete. Podezření můžete oznámit České národní bance nebo policii.

Kolik zaplatím celkem?

Odpověď najdete v předsmluvních informacích, kde je uvedena celková částka ke splacení. Tohle číslo je pro vás důležitější než samotný úrok. Porovnejte ho s částkou, kterou skutečně dostanete na účet. Rozdíl je cena půjčky.

Modelově: půjčíte si 10 000 Kč a do dvou měsíců máte vrátit 11 500 Kč. Cena půjčky je 1 500 Kč, tedy patnáct procent z půjčené částky za dva měsíce. Pro srovnání nabídka, která za stejnou půjčku žádá zpět 10 900 Kč, vychází o 600 Kč levněji. Jde o ilustraci, ne o skutečnou nabídku.

Přičtěte vedlejší náklady, třeba poplatek za vedení, za zaslání peněz nebo za prodloužení. Zeptejte se, co všechno je v celkové částce zahrnuto. Poctivý poskytovatel to řekne písemně. Odpověď „to se dozvíte později“ je dostatečný důvod k odmítnutí.

Co se stane, když zaplatím pozdě?

Zpoždění stojí peníze i nervy. Smlouva určí úrok z prodlení a případně smluvní pokutu a obě položky se přičtou k dluhu. Zjistěte, kolik by stálo týdenní zpoždění a zda se pokuta násobí. Čísla chtějte vidět v korunách.

Pokud víte, že platba nevyjde, ozvěte se předem. Mnozí poskytovatelé nabídnou odklad nebo nový splátkový kalendář, což je levnější než prodlení. Žádost podejte písemně a uložte potvrzení, že ji firma převzala. Ústní dohoda se při sporu dokazuje špatně.

Po delším neplacení hrozí vymáhání, postoupení pohledávky a soudní řízení. Vymáhání zvyšuje dluh o náklady, které nese dlužník. Neignorujte dopisy ani zásilky od soudu, protože lhůty na reakci jsou krátké. U platebního rozkazu je nutné podat odpor včas, ve lhůtě uvedené v rozkazu, jinak se z něj stane vykonatelné rozhodnutí.

Mohu půjčku splatit dřív?

Zákon o spotřebitelském úvěru dává dlužníkovi právo splatit úvěr předčasně. Poskytovatel pak sníží náklady o úroky a poplatky za zbývající dobu. Může si ale účtovat přiměřenou náhradu nákladů, která je zákonem omezena. Konkrétní podmínku si nechte ukázat ve smlouvě.

Rozdíl uvidíte u malých krátkodobých půjček, kde je cena dána hlavně poplatkem. Pokud se poplatek účtuje jednorázově, předčasné splacení nic neušetří. Ptejte se proto, zda se při dřívějším splacení cena skutečně sníží. Odpověď má být ve smlouvě, ne v reklamě.

Praktický postup: požádejte poskytovatele o vyčíslení zůstatku k určitému dni. Zaplaťte přesně uvedenou částku na uvedený účet a uschovejte potvrzení o platbě. Po splacení chtějte písemné potvrzení, že smlouva zaniká a nic nedlužíte. Doklad se vám může hodit i za několik let.

Jak firma zachází s mými údaji?

Při žádosti o půjčku poskytujete doklady, bankovní spojení i údaje o příjmu. Firma je smí zpracovat jen k účelu, který jste odsouhlasili, a po dobu, kterou zákon dovoluje. Přečtěte si, komu je může předat. U některých poskytovatelů je to i okruh obchodních partnerů.

Sledujte, zda smlouva nepočítá se souhlasem k marketingu. Takový souhlas není podmínkou poskytnutí půjčky, můžete ho odmítnout nebo později odvolat. Stejně tak není nutné posílat fotografii dokladu nešifrovaným e-mailem. Pokud firma dokumenty žádá nezabezpečeně, je to varování.

Kopie dokladů mohou být zneužity k vydávání se za vás. Na kopii napište účel a datum, aby ji nešlo použít jinde. Dodržování ochrany osobních údajů hlídá Úřad pro ochranu osobních údajů. Při zneužití ho informujte a podejte oznámení policii.

Kdo mi pomůže, když nastane spor?

Pokud se s poskytovatelem nedohodnete, začněte písemnou reklamací. Popište problém, přiložte kopie smlouvy a požádejte o odpověď v rozumné lhůtě. Kopii reklamace si ponechte. Mnoho sporů se vyřeší už v této fázi.

Dalším krokem je mimosoudní řešení. Spory ze spotřebitelských úvěrů umí řešit finanční arbitr a řízení u něj je pro spotřebitele bezplatné. Obrátit se můžete také na Českou obchodní inspekci, která dohlíží na spotřebitelské právo. Využijte jejich informační linky nebo elektronické formuláře.

Dluhová poradna pomůže, když je problém hlubší než jedna smlouva. Poradci projdou závazky, sestaví přehled a navrhnou postup včetně možnosti oddlužení. Hledejte poradnu s dobrou pověstí, ideálně neziskovou, a vyhněte se těm, které slibují smazání dluhů za poplatek. Poradenství u neziskových organizací bývá zdarma.

Časté otázky

Je nebankovní půjčka vždy dražší než bankovní?

Ne vždy, ale často. Nebankovní poskytovatelé půjčují i lidem, které banka odmítla, a vyšší riziko promítají do ceny. Rozhoduje však konkrétní smlouva, proto srovnávejte celkovou částku ke splacení a RPSN, ne typ poskytovatele.

Mohu od smlouvy odstoupit po podpisu?

Ano, od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do čtrnácti dnů, aniž byste uváděli důvod. Odstoupení pošlete písemně způsobem, který lze prokázat, a vraťte vyčerpanou jistinu v zákonné lhůtě. Podrobnosti ověřte ve smlouvě.

Kde ověřím, zda je firma licencovaná?

Seznam oprávněných subjektů vede Česká národní banka a je veřejný na jejím webu. Vyhledejte firmu podle názvu nebo identifikačního čísla a porovnejte údaje se smlouvou. Pokud ji nenajdete, nepodepisujte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr
• Úřad pro ochranu osobních údajů