Na co si dát pozor při výběru povinného ručení? Na limity a výluky

Petr si koupil ojeté auto a do pátku musí mít povinné ručení, bez něj se nesmí vozidlo provozovat. První online kalkulačka mu nabídla překvapivě nízkou cenu a on ji skoro potvrdil. Pak si všiml, že limity plnění jsou jen zákonné minimum. Příklad ukazuje, že nejlevnější pojistka nemusí být nejlepší, a proč se vyplatí číst víc než cenu. Projdeme jeho rozhodování krok za krokem.

Co povinné ručení kryje a co ne

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kryje škody, které způsobíte jiným. Jde o škody na zdraví, na majetku a ušlý zisk poškozeného. Upravuje ho zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

Nekryje škodu na vašem vlastním autě. Rozbité auto po nehodě, kterou jste zavinili, z povinného ručení nezaplatíte. Na to slouží havarijní pojištění.

Petr tedy řeší jen odpovědnost vůči ostatním. Vlastní vůz nechá zatím bez havarijního pojištění, protože auto je levné. Rozhodnutí je na něm a závisí na hodnotě vozu.

Limity plnění: kolik je dost

Zákon stanoví minimální limity. Pojišťovny nabízejí i vyšší. Škody na zdraví při vážné nehodě mohou přesáhnout minimum.

Petr zvažuje, že rozdíl v ceně mezi minimem a vyššími limity je malý. Při vážné nehodě by ale nedostatek limitu mohl znamenat, že zbytek škody hradí on sám. Pojistné je v porovnání s rizikem nízké.

Aktuální zákonné limity ověřte u pojišťovny nebo České kanceláře pojistitelů. Mění se. Doporučuje se volit limity vyšší než zákonné minimum.

Bonusy, malusy a regresy

Bezeškodní průběh vás odměňuje slevou, zaviněná škoda pojistné zvyšuje. Bonusy lze uplatnit i při změně pojišťovny. Potvrzení o historii si vyžádejte u původní pojišťovny.

Pojišťovna může po vás po vyplacení škody požadovat zpět část nebo celou částku, pokud jste porušili povinnosti. Typicky jízda pod vlivem alkoholu, bez řidičského oprávnění nebo útěk od nehody. Regres může být vysoký.

Zeptejte se, zda lze připojistit zrušení regresu. Podmínky se liší a nepokryjí vše. Čtěte výluky.

Asistence a připojištění

Asistenční služby, pojištění skel nebo zavazadel mohou být užitečné. Posuzujte, zda je opravdu využijete. Balíčky zvyšují cenu.

Petr s ojetým autem zvažuje asistenci při poruše. Pokud ji nemá zadarmo od automotoklubu či výrobce, může se vyplatit. Zkontrolujte limity a podmínky vzdálenosti.

Porovnávejte stejný rozsah. Dvě pojistky s různou asistencí nelze porovnat podle ceny. Vytvořte si tabulku.

Kdy a jak změnit pojišťovnu

Pojistnou smlouvu lze obvykle vypovědět k výročí. Výpověď se zasílá v zákonné lhůtě před koncem pojistného období. Ověřte přesné termíny ve smlouvě a v zákoně.

Při koupi vozidla přechází pojištění na nového majitele a ten má možnost smlouvu ukončit. Lhůty jsou krátké. Hlídejte je.

Před změnou porovnejte nabídky a ujistěte se, že nebudete bez pojištění ani den. Provozovat vozidlo bez povinného ručení je zakázáno a hrozí pokuta. Nová smlouva musí navázat.

Časté otázky

Je povinné ručení stejné jako havarijní pojištění?

Ne, povinné ručení kryje škody způsobené jiným. Havarijní pojištění kryje váš vlastní vůz a je dobrovolné.

Co když nemám povinné ručení?

Hrozí pokuta a povinnost hradit škodu z Garančního fondu zpětně. Provoz bez pojištění je nezákonný.

Platí pojištění i v zahraničí?

V zemích systému zelené karty obvykle ano. Podmínky ověřte před cestou u pojišťovny.

Zdroje

• Česká kancelář pojistitelů
• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven