Půjčky bez registru před zákonem a po něm: co se změnilo

Zákon o spotřebitelském úvěru, účinný od roku 2016, změnil způsob, jakým se smějí půjčovat peníze lidem mimo banky. Nabídky půjček, které slibovaly rychlé peníze bez ohledu na záznamy, se musely přizpůsobit povinnostem, jež do té doby neexistovaly. Pro vás z toho plyne, že staré představy o půjčce bez registru už neodpovídají realitě. Rozdíl před zákonem a po něm vyložíme od základů k detailům, na konci s radami, jak se v dnešní nabídce orientovat.

Jak trh vypadal před zákonem

Dřívější úprava ponechávala nebankovním poskytovatelům větší volnost. Dohled byl slabší a mnohé firmy půjčovaly s minimálním ověřováním. Lidé se zadlužovali nad své možnosti a splácení se mnohdy řešilo vymáháním. Pro ty, kdo hledali půjčku bez ohledu na historii, byla nabídka široká.

Smlouvy často obsahovaly nevýhodné podmínky. Vysoké sankce, nejasné poplatky a rozhodčí doložky ztěžovaly obranu dlužníků. Spotřebitelé měli menší možnosti, jak postup napadnout. Právě tato praxe vedla k volání po regulaci.

Nepříznivé zkušenosti ukázaly, že nízká bariéra vstupu láká i méně seriózní firmy. Těch, kdo chtěli pomoci lidem v nouzi, bylo méně než těch, kdo vydělávali na jejich slabosti. Zákon na to reagoval systémově.

Co zákon přinesl

Zákon číslo 257/2016 Sb. zavedl povinnost mít oprávnění od České národní banky pro nebankovní poskytovatele. Dohled vykonává centrální banka a může ukládat sankce. Poskytovatelé musí splňovat požadavky na odbornost a řádné podnikání. Seznam oprávněných subjektů je veřejný.

Další novinkou je povinné posouzení schopnosti splácet. Poskytovatel musí zjistit, zda žadatel úvěr unese, a vychází z údajů od něj i z databází. Úvěr nelze poskytnout, pokud je zřejmé, že ho spotřebitel nezvládne. Cílem je předejít předlužení.

Zákon zlepšil i postavení dlužníka. Nutná je předsmluvní informace s RPSN, právo odstoupit do 14 dnů a právo splatit úvěr předčasně. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pro vás to znamená jistější smlouvu.

Srovnání před a po

Hlavní rozdíly shrnuje tabulka. Jde o obecné trendy, nikoli o popis každého jednotlivého případu.

Oblast	Dříve	Dnes
Oprávnění	volnější podmínky	nutné oprávnění ČNB
Ověření klienta	často minimální	povinné posouzení schopnosti splácet
Informace ve smlouvě	nejednotné	povinné údaje včetně RPSN
Rozhodčí doložky	běžné	zakázané u spotřebitelů
Dohled	slabší	ČNB a obchodní inspekce

Z tabulky plyne, že pojem bez registru dnes neznamená bez pravidel. Poskytovatel se nemůže posuzování zcela vyhnout.

Co to znamená pro dlužníka dnes

Pokud máte záznam v registru, neznamená to automatické odmítnutí. Poskytovatel posuzuje celkovou situaci, včetně příjmů a výdajů. Některé společnosti jsou přístupnější než banky. To ale neznamená, že nabídka bude levná.

Vyšší riziko znamená vyšší cenu. Půjčka pro lidi s horší historií bývá dražší, protože poskytovatel počítá s větší pravděpodobností prodlení. Nenechte se zlákat nízkou splátkou, sledujte celkovou částku. Spočítejte, kolik zaplatíte navíc.

Využijte práva, která zákon dává. Můžete odstoupit, splatit dříve a požadovat informace. Neváhejte je uplatnit. Poskytovatel nemá právo na vás tlačit.

Jak poznat nabídku, která zákon obchází

První znamení je slib schválení bez ověření a bez dokladů. Seriózní poskytovatel se vždy ptá. Druhým je poplatek předem za schválení nebo pojištění. Zákon takový postup neumožňuje seriózním poskytovatelům.

Zkontrolujte, zda poskytovatel figuruje v seznamu ČNB. Pokud ne, nepodepisujte. Pozor také na zahraniční subjekty, které nabízejí úvěr přes internet a nemají v Česku oprávnění. Spotřebitelská ochrana se u nich komplikuje.

Smlouvu čtěte celou. Hledejte rozhodčí doložku, nejasné poplatky a automatické prodloužení. Při pochybnosti se poraďte s obchodní inspekcí nebo poradnou. Je to bezplatné.

Co s původním dluhem

Pokud jste uzavřeli smlouvu před změnou zákona, mohou se vás týkat odlišné podmínky. Nechte si smlouvu posoudit v dluhové poradně. Některé klauzule mohou být neplatné. Posudek vám řekne, co lze dělat.

Nesplacený dluh nemizí sám od sebe. Jednejte s věřitelem o splátkách a požadujte doklad o stavu. Pozor na odkoupené pohledávky, kde se mění věřitel. Ověřte si oprávněnost požadavku.

Nezačínejte další půjčkou, která má pokrýt starou. Přidává náklady a prodlužuje problém. Pokud potíže přerůstají, obraťte se na poradnu a zvažte oddlužení. Časné řešení je levnější.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru