Dá se z dluhů vymotat? Ano, ale ne každou cestou

Dluhy se nezmenšují tím, že na ně nemyslíte, ale také ne tím, že si na ně půjčíte. Správná cesta záleží na tom, komu dlužíte, kolik, jak dlouho a jaké máte příjmy. Jedna cesta vede ke splátkovému kalendáři, jiná k oddlužení a další jen do hlubších potíží. Pět situací níže pomáhá rozeznat, kdy se vyplatí vyjednávat, kdy hledat odbornou pomoc a kdy se zastavit.

Kdy ano: dluh je zvládnutelný a chcete ho splácet

Pokud máte stálý příjem a dluh nepřesahuje rozumnou část ročního výdělku, vyplatí se kontaktovat věřitele. Navrhněte splátkový kalendář, který zvládnete. Mnozí věřitelé raději dostanou menší splátky než nic. Domluvu požadujte písemně.

Před vyjednáváním sepište všechny dluhy, věřitele, částky a termíny. Zjistíte skutečný stav, který často bývá lepší nebo horší, než čekáte. Seřaďte je podle naléhavosti. Prioritou jsou náklady na bydlení, energie a zákonné povinnosti jako výživné.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Uznání dluhu může přerušit běh promlčecí lhůty a přiznat i příslušenství, které možná nemáte platit. Nechte si smlouvu přečíst v poradně. Chyba v podpisu se těžko napravuje.

Kdy ano: potřebujete odborníka na dluhy

Pokud je věřitelů víc nebo se objevila exekuce, začněte u dluhové poradny. Neziskové organizace nabízejí pomoc zdarma a pomohou s přehledem i jednáním. Vyhněte se těm, kdo si účtují poplatek předem a slibují vymazání dluhů. Poctivá poradna tyto sliby nedává. Poradce zhodnotí, zda je dluh oprávněný, zda neuplynula promlčecí lhůta a zda nejsou ve smlouvě neplatná ujednání. V některých případech se vyplatí napadnout část dluhu. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Odborník to pozná.

K poradně přineste všechny dokumenty: smlouvy, upomínky, soudní rozhodnutí. Čím úplnější přehled, tím lepší rada. Nic neschovávejte ze studu. Poradci slyší takové příběhy denně.

Kdy ano: dluhy převyšují možnosti splácení

Pokud nejste schopni splácet a dluhy přesahují vaše možnosti dlouhodobě, přichází v úvahu oddlužení, tedy osobní bankrot. Jde o soudní řízení, při němž splácíte část dluhů podle stanoveného kalendáře a zbytek může být po skončení odpuštěn. Podmínky a doba splácení se řídí aktuální úpravou, proto je ověřte. Žádost podává dlužník prostřednictvím insolvenčního návrhu.

Oddlužení má dopady: majetek může být prodán, příjem je po dobu řízení omezen a záznam je veřejný v insolvenčním rejstříku. Není to zkratka, ale řešení pro situace, kdy jiné nezbývá. Před podáním návrhu se poraďte. Návrh musí zpracovat oprávněná osoba.

Nehledejte zprostředkovatele, kteří slibují rychlé odpuštění všeho. Návrh podává advokát, notář nebo akreditovaná osoba, často bezplatně v poradnách. Poplatky by měly být předem jasné. Podvodné nabídky využívají zoufalství.

Kdy ne: další půjčka na splacení starých dluhů

Půjčit si, abyste splatili jiný dluh, vypadá logicky, ale často dluh jen zdraží. Nová půjčka má poplatky a úroky, které se připočtou. Pokud nevyřešíte příčinu, dluh se vrátí. Zvažte ji jen tehdy, když sníží celkové náklady a máte jistotu splácení. Konsolidace může být rozumná, pokud spojí několik drahých dluhů do jednoho levnějšího a delšího. Prodloužení ale zvyšuje celkové zaplacené úroky. Porovnejte celkovou částku, ne jen splátku. Licenci poskytovatele ověřte u České národní banky.

Zvlášť opatrně s nabídkami, které slibují vyřešení všech dluhů jedním podpisem. Za nimi se může skrývat zástava nemovitosti nebo drahé poplatky. Nikdy nezastavujte byt kvůli krátkodobému problému. Riziko přijít o bydlení je příliš velké.

Kdy ne: schovávat se a mlčet

Ignorování dopisů nic neřeší. Dluh roste o úroky a náklady řízení a věřitel může podat žalobu. Rozsudek v nepřítomnosti vás zavazuje, i když jste se k němu nevyjádřili. Pošta, kterou si nevyzvednete, se po lhůtě považuje za doručenou.

Když dostanete platební rozkaz nebo soudní obsílku, reagujte ve lhůtě. Lhůta pro odpor je krátká a promeškání znamená, že rozhodnutí nabude právní moci. Obraťte se na poradnu nebo advokáta ihned. Každý den se počítá. Exekuce má pravidla: některé části příjmu a majetku jsou chráněny. Znalost svých práv pomáhá. Informace poskytne Exekutorská komora i poradny. Chraňte si nezabavitelnou částku.

Můj tip: Doporučil bych si založit jednu složku, papírovou nebo v počítači, kam uložíte každý dopis od věřitele, soudu i exekutora, a na každý napsat datum doručení. Při jednání s poradcem tak ušetříte čas a nepropásnete lhůtu.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Exekutorská komora České republiky
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR