Nebankovní půjčka není automaticky past, ale smlouvu číst musíte

Nebankovní půjčka není nelegální ani automaticky nevýhodná. Past se skrývá jinde: v nepřečtené smlouvě, v poplatcích placených předem a v krátké splatnosti, která dlužníka nutí brát další půjčku. Kolem tohoto druhu financování krouží řada mýtů. Některé dlužníky uklidní tak, že přestanou kontrolovat, jiné vyděsí tak, že se bojí i férové nabídky. Tady jsou nejčastější omyly a to, co skutečně platí.

Omyl: nebankovní znamená nelegální

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů je legální, pokud má oprávnění od České národní banky. Že není bankou, neznamená, že je mimo zákon. Podléhá stejnému zákonu o spotřebitelském úvěru jako ostatní věřitelé.

Skutečný problém představují subjekty bez licence. Ty sice mohou na internetu vypadat stejně, ale nemají žádnou kontrolu a jejich smlouvy mohou být neplatné. Práva ze zákona ovšem máte i tak, pokud se obrátíte na správný úřad.

Ověřit licenci zvládnete za minutu v seznamu regulovaných subjektů na webu ČNB. Pokud poskytovatel v seznamu není, od půjčky odstupte. Stejně tak pokud se jeho údaje liší od těch ve smlouvě.

Omyl: bez registru znamená bez kontroly

Nabídky slibující půjčku bez nahlížení do registrů zní lákavě. Zákon ale věřiteli ukládá posoudit úvěruschopnost, tedy zda budete schopni splácet. Může to udělat i bez registrů, třeba z výpisů z účtu, ale posoudit to musí.

Půjčka, která se schvaluje bez jakékoli kontroly, je znamením rizika. Věřitel pak spoléhá na vysokou cenu, sankce nebo zajištění, nikoli na vaši schopnost splácet. Dlužník tak nese větší riziko, než si myslí.

Pokud máte v registru záznamy, neznamená to, že nikde neuspějete. Některé společnosti zvažují situaci jednotlivě. Cena bude ale vyšší a podmínky přísnější.

Omyl: poplatek předem je běžný

Poctivá půjčka nevyžaduje platbu před vyplacením peněz. Náklady se zahrnou do splátek nebo se odečtou z vyplacené částky. Pokud někdo chce poplatek za schválení, pojištění nebo odblokování, jde o podvod.

Typický příběh vypadá takto: dlužník dostane příslib půjčky, pošle několik stovek korun a pak ho žádají o další platbu. Peníze nikdy nedorazí. Po první platbě se podvodníci neomezí.

Pokud jste takovou platbu už poslali, kontaktujte banku a podejte oznámení policii. Další platby nezasílejte. Úspěšná lákadla na dlužníky se v tomto směru dlouhodobě opakují.

Omyl: nižší splátka znamená levnější půjčku

Nižší měsíční splátka často znamená delší splácení, a tedy vyšší celkový přeplatek. Ilustrace: půjčka 20 000 Kč splácená 12 měsíců po 2 000 Kč vychází na 24 000 Kč. Rozložená na 24 měsíců po 1 400 Kč vychází na 33 600 Kč.

Měřítkem není splátka, ale RPSN a celková částka k zaplacení. Obě hodnoty musí být ve smlouvě. Podle nich porovnáte i nabídky s odlišnou délkou.

Pozor na pojištění schopnosti splácet a další doplňky, které se do ceny nezapočítají, nebo zvýší splátku. Zeptejte se, zda je doplněk dobrovolný. Dobrovolný doplněk nesmíte dostat jako podmínku půjčky.

Omyl: prodloužení splatnosti vyřeší problém

Prodloužení splatnosti vypadá jako vstřícnost, ale obvykle stojí poplatek. Dluh se tak zvyšuje, aniž byste splatili jedinou korunu jistiny. Při opakování se z krátké půjčky stane drahý dlouhodobý dluh.

Lepší je včas kontaktovat věřitele a dohodnout splátkový kalendář. Zákon věřitele nutí jednat s dlužníkem poctivě, ale nenutí ho ustoupit. Písemná dohoda je důležitá.

Pokud dluhů přibývá, hledejte dluhové poradenství. Nabízejí ho neziskové organizace i obce, často bezplatně. Čím dřív přijdete, tím víc možností zůstane.

Kam se obrátit při sporu

Při sporu s poskytovatelem platebních služeb nebo úvěrů u věřitele zvažte nejdřív písemnou reklamaci. Popište, co se stalo, s čím nesouhlasíte, a požádejte o odpověď v určité lhůtě. Kopii si ponechte.

Pokud odpověď nepřijde nebo je nevyhovující, můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci. Ta řeší spotřebitelské spory i dohlíží na tržní praktiky. Pro některé spory je příslušný finanční arbitr.

Do sporu s dlužníkem nelze vstupovat vyhrožováním. Hrozby, nátlak či zveřejňování dluhů porušují zákon. Takové jednání dokumentujte.

Časté otázky

Mohu od nebankovní půjčky odstoupit?

Ano, od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do 14 dnů. Musíte to udělat písemně a vrátit peníze s úrokem za dobu čerpání.

Je nebankovní půjčka vždy dražší?

Ne vždy, ale zpravidla je dražší než bankovní, protože vyšší riziko se promítá do ceny. Rozdíl ukáže RPSN.

Co když splácet nezvládnu?

Kontaktujte věřitele ještě před prvním zmeškáním. Navrhněte konkrétní řešení a vyžádejte si ho písemně. Mlčení nejvíce zvyšuje náklady.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Kancelář finančního arbitra
• Ministerstvo financí ČR