Nebankovní půjčka se vyplatí jen tehdy, když znáte celkové náklady

Nebankovní půjčka se vyplatí jen výjimečně, protože bývá dražší než bankovní úvěr a snadno se z ní stane dluhová past. Smysl může mít krátkodobě, když máte jistotu, že ji brzy splatíte a nemáte levnější cestu. Nejdřív však spočítejte celkové náklady a ověřte poskytovatele. Následující otázky jsou ty, které byste měli zodpovědět dříve, než cokoliv podepíšete, a to podle vlastní situace, ne podle reklamy.

Kdy se to může vyplatit

Jen při krátkodobé, jednorázové potřebě, kdy víte přesně, odkud splátku zaplatíte. Například čekáte na výplatu nebo platbu od zákazníka a potřebujete překlenout několik dní. Pokud je zdroj splacení nejistý, nepůjčujte si.

Nevyplatí se půjčovat na běžnou spotřebu, na splácení jiných dluhů nebo na zábavu. Takové půjčky zhoršují situaci, protože přidávají náklady. Řetězení půjček je častou cestou do exekuce.

Před rozhodnutím zvažte levnější možnosti: rezerva, půjčka od rodiny, odklad splátky, dohoda s věřitelem. Teprve když žádná z nich nejde, porovnávejte nabídky. Spěch je největší nepřítel rozhodnutí.

Jak poznat licencovaného poskytovatele

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje oprávnění od České národní banky. Seznam oprávněných subjektů je veřejný a můžete v něm poskytovatele vyhledat. Pokud tam není, nepodepisujte.

Varovné jsou požadavky na platbu předem, například „poplatek za schválení“ nebo „pojištění“, než dostanete peníze. Skutečný poskytovatel si poplatky strhává ze sjednané částky nebo je zahrnuje do splátek. Žádost o platbu předem je typický znak podvodu.

Zkontrolujte kontakty, sídlo a podmínky. Nejasné údaje, tlak a slib schválení bez ověření příjmů jsou důvod odejít. Ověřený poskytovatel posuzuje schopnost splácet.

Kolik skutečně zaplatíte

Hlavní ukazatel je roční procentní sazba nákladů, zkráceně RPSN. Zahrnuje úrok i poplatky a poskytovatel ji musí uvádět. Porovnávejte RPSN, ne jen výši splátky.

Ilustrace: půjčíte si 10 000 Kč a za 30 dní vrátíte 12 000 Kč. Poplatek činí 2 000 Kč, tedy 20 procent za měsíc. Při prostém přepočtu na rok by to bylo 240 procent a skutečná RPSN vychází ještě vyšší.

Pozor na prodloužení splatnosti. Každé prodloužení přináší další poplatek, a po třech prodlouženích jste zaplatili víc než původní půjčku. Spočítejte, kolik zaplatíte, pokud nesplatíte včas.

Co když nesplatíte

Při prodlení přibývají úroky z prodlení, smluvní pokuty a náklady na upomínky. Dluh se může prodat inkasní společnosti. Dlouhodobé nesplácení vede k soudu a exekuci.

Pokud víte, že nezvládnete platit, jednejte s poskytovatelem hned. Mnozí nabídnou splátkový kalendář nebo odklad. Čím dříve se ozvete, tím větší prostor k dohodě.

Při dluhových potížích existují bezplatné dluhové poradny. Pomohou zhodnotit situaci a navrhnout postup. Neplaťte „zprostředkovatelům oddlužení“, kteří chtějí poplatek předem.

Co hlídat ve smlouvě

Zjistěte, jaká je celková částka k zaplacení, termíny splátek a sankce. Smlouvu si přečtěte celou a v klidu. Požadujte písemný předsmluvní formulář.

U spotřebitelského úvěru můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Podmínky, včetně vrácení peněz a úroku za dobu čerpání, stanoví zákon o spotřebitelském úvěru. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských smlouvách zakázané.

Nepodepisujte prázdné formuláře ani dokumenty, kterým nerozumíte. Požádejte o kopii podepsané smlouvy. Uschovejte ji až do úplného splacení a ještě nějakou dobu poté.

Jaké jsou alternativy

Banky nabízejí kontokorent nebo malý spotřebitelský úvěr s nižší sazbou. I když schválení trvá déle, vychází to levněji. Porovnejte nabídky alespoň tří poskytovatelů.

Další cestou je domluva se zaměstnavatelem na zálohě nebo s dodavatelem na odložení platby. Podnikatelé mohou využít financování faktur nebo záruční programy. Nejlevnější půjčka je ta, kterou nepotřebujete.

Do budoucna vytvořte finanční rezervu. Už malá pravidelná částka pomůže překlenout výpadek. Rezerva je účinnější než jakákoli půjčka.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru