Jak rychle půjčit 100 000 Kč a nepřeplatit víc, než musíte

Rychle obvykle znamená do několika dnů, ne do hodiny, a čím větší spěch, tím dražší půjčka. Částka 100 000 Kč je hranice, u které věřitelé prověřují příjmy a registry důkladněji než u drobných půjček. Kdo chce získat peníze rychle a přitom nezaplatit zbytečně moc, musí vědět, kolik bude splácet, kdo půjčuje, co bude potřeba doložit a kde číhají podvodníci. Tyto čtyři otázky určují výsledek víc než rychlost schválení. Na každou z nich se podíváme na příkladu.

Kolik budete splácet

Modelový výpočet: půjčka 100 000 Kč na 36 měsíců s roční sazbou 15 %, bez dalších poplatků. Měsíční splátka vychází asi na 3 470 Kč a celkem zaplatíte kolem 124 800 Kč, takže přeplatek je zhruba 24 800 Kč. Při sazbě 25 % je splátka kolem 3 980 Kč, celkem 143 100 Kč a přeplatek přibližně 43 100 Kč. Rozdíl deseti procentních bodů tedy znamená asi 18 000 Kč navíc.

Skutečná nabídka obsahuje i poplatky a pojištění, proto sledujte RPSN. Ta zahrnuje úrok i povinné náklady a je jediným číslem, které dovoluje poctivé srovnání. Věřitel ji musí uvést před podpisem smlouvy. Dvě nabídky se stejnou RPSN a dobou splatnosti jsou si cenově rovné, ať se tváří jakkoli.

Splátku porovnejte s rozpočtem. Obvyklé pravidlo říká, že všechny splátky dohromady by neměly přesáhnout třetinu čistého příjmu, i když je to jen orientační vodítko. Pokud po splátce zbývá málo, hrozí, že si později vezmete další půjčku. Zvolte nejkratší dobu, kterou zvládnete splácet bez škrtání nutných výdajů.

Kdo půjčí rychle

Nejrychlejší bývá banka, u které už máte účet a pravidelný příjem. Banka zná váš příjem i historii a může půjčku schválit online i v řádu hodin. U nových klientů trvá ověření déle, protože se kontrolují doklady a registry. Rychlost tedy závisí hlavně na tom, zda už u věřitele znáte vaše údaje.

Nebankovní poskytovatelé schvalují často rychleji, ale cena bývá vyšší, protože nesou větší riziko. Zkontrolujte, že mají licenci České národní banky, a porovnejte RPSN. Nižší nároky na doložení příjmu se obvykle zaplatí vyšší sazbou. Za rychlost tedy vždy platíte.

Alternativou je půjčka od příbuzných nebo známých. Je levná, ale zasahuje do vztahů, takže ji stojí za to ošetřit písemnou smlouvou o částce a splátkách. Jasná pravidla předcházejí nedorozuměním. Kdo půjčí z dobré vůle, nechce, aby z toho byl spor.

Co budete muset doložit

Věřitel je povinen posoudit, zda půjčku zvládnete splácet, a proto bude chtít doklady. Standardem je občanský průkaz, doklad o příjmu, výpisy z účtu a údaje o stávajících závazcích. U zaměstnanců stačí potvrzení o příjmu nebo výplatní páska, podnikatelé dokládají daňové přiznání. Čím úplnější podklady přinesete, tím rychleji půjde schválení.

Věřitel nahlédne do registrů dlužníků. Záznam o dřívějších zpožděních cenu zvyšuje nebo schválení úplně zamezí. Než požádáte, můžete si zjistit, co o vás registry vedou, a případně chyby opravit. Neopodstatněný záznam vám může zbytečně zdražit nabídku.

Pozor na nabídky, které slibují půjčku bez doložení příjmu a bez ověření. Seriózní věřitel nesmí půjčovat bez posouzení schopnosti splácet. Takové sliby znamenají buď vysoké riziko pro vás, nebo podvod. Půjčka bez kontroly obvykle skončí vysokou cenou.

Jak poznat rizikovou nabídku

Typickým varováním je požadavek zaplatit předem. Poplatek za schválení, pojistku nebo pověření před vyplacením peněz požadují hlavně podvodníci. Licencovaný věřitel poplatky odečte z půjčky nebo je zahrne do splátek. Pokud po vás někdo chce platbu dřív, než dostanete peníze, přerušte jednání.

Další signály jsou tlak na čas a komunikace jen přes zprávy bez možnosti zavolat do firmy. Také slibované „schválení zaručeno“ je podezřelé, protože každá žádost se prověřuje. Smlouva musí obsahovat název věřitele, RPSN a celkovou částku k zaplacení. Chybí-li kterýkoli z údajů, nepodepisujte.

Ověřte, zda je poskytovatel v seznamu České národní banky, a to přes oficiální stránky, ne přes odkaz z nabídky. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských smlouvách zakázané. Od smlouvy lze odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu. Tyto jistoty vám zákon dává, ale uplatnit je musíte vy.

Co když máte záznam v registru

Záznam o dřívějším zpoždění znamená vyšší cenu nebo odmítnutí. Pokud jde o drobný a dávno vyrovnaný dluh, zjistěte, zda je záznam aktuální a zda jej lze smazat. U větších problémů má smysl nejdřív vyřešit stávající závazky a pak žádat o další půjčku. Nová půjčka na splácení staré s sebou nese riziko zadlužení.

Lze zkusit nižší částku nebo kratší dobu, které věřitelé schvalují snadněji. Pomoci může i spoludlužník nebo ručitel, ale ten nese plnou odpovědnost za dluh, takže si to dobře rozmyslete. Nikdy nepřistupujte na nabídku, která vypadá příliš příznivě pro člověka v obtížné situaci. Ta bývá spojená s vysokými poplatky.

Pokud je vaše finanční situace dlouhodobě tíživá, vyhledejte dluhovou poradnu, která je zpravidla bezplatná. Poradce vám pomůže sestavit rozpočet a vyjednat splátky. Půjčka na pokrytí dluhů je řešení jen výjimečně. Častěji pomůže úprava výdajů a dohoda s věřiteli.

Časté otázky

Dostanu 100 000 Kč ještě dnes?

Možné je to, ale jen když už jste klientem věřitele nebo má ověření příjmu hotové. U nových žadatelů trvá schválení obvykle déle. Příslib výplaty do hodiny od neznámého poskytovatele berte opatrně, může jít o podvod.

Jaký příjem je k půjčce potřeba?

Žádné pevné číslo neexistuje, věřitel posuzuje poměr příjmů, výdajů a existujících závazků. Čím víc už splácíte, tím menší je prostor pro další půjčku. Splátka by neměla ohrozit základní výdaje domácnosti.

Mohu od smlouvy odstoupit?

Ano, od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření bez udání důvodu. Vrátíte vyplacenou částku a zaplatíte úrok za dobu, kdy jste ji měli. Odstoupení pošlete tak, abyste měli doklad o odeslání.

Vyplatí se využít i ručitele?

Ručitel může snížit cenu půjčky, ale ručí za dluh celým svým majetkem. Pokud nesplácíte, věřitel se obrátí na něj. Zvažte proto, zda chcete vystavit blízkého člověka takovému riziku.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR